越来越多的城商行、农商行等中小银行加速入局数字人民币应用试点。日前，城银清算服务有限公司（以下简称“城银清算”）、农信银资金清算中心（以下简称“农信银中心”）同时宣布，“一点接入”数字人民币系统成功上线。此外，还有多家中小银行接入该系统。

　　“越来越多的银行机构涉足其中，是数字人民币试点稳步推进的重要标志。”中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁对《证券日报》记者表示，“中小银行更贴近市场一线，其在本地特色消费场景及金融服务方面具有较强的地域优势，对数字人民币更广范围、更深层次地融入地方经济和金融活动将起到重要作用。”

　　24家城商行接入 94家银行有意向

　　据城银清算披露，目前已携手南京银行顺利接入数字人民币互联互通平台，支持数字人民币钱包绑卡、兑出、兑回等交易。截至2021年8月12日，已确认24家城商行通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。另有94家银行有意向通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。

　　此外，根据农信银中心消息，2021年8月13日2点13分，河北农信客户通过数字人民币APP完成首笔数字人民币兑换业务的生产验证。根据农银清算公布数据显示，截至8月13日上午12点，河北农信客户通过数字人民币APP成功办理个人钱包绑卡业务169笔，个人钱包兑出业务65笔，个人钱包兑回业务31笔。

　　据记者了解，根据人民银行数字货币研究所的工作安排，农信银中心接下来将推进第一批另外6家成员单位完成业务上线，其中包括四川农信、深圳农商行、成都农商银行、苏州银行等。城商行方面，后续将组织江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行等首批试点城商行完成接入上线。

　　“城商行以及农商行加入数字人民币试点，对数字人民币的普及及应用场景拓展均有着深远的意义和价值。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对《证券日报》表示，一方面，能够大大促进数字人民币的推广和普及；另一方面，将会给中小银行机构带来新的发展机遇。

　　中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对上述说法也表示认同，“城商行、农商行等中小银行接入数字人民币系统，可以围绕数字人民币搭建本地数字生态网络，扩大服务范围，为其未来的业务拓展创造条件。能够成功参与数字人民币试点的中小银行，其金融科技水平和数字化能力也将得到相关部门的认可。”

　　非运营机构有两种参与模式

　　数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。目前，我国六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行）为指定运营机构，负责在中国人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度，为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。

　　记者注意到，除了指定运营机构及上述已公布接入数字人民币的中小银行之外，还有多家非运营银行机构公布了参与数字人民币试点的相关进展。例如，上海银行发布公告称，其手机银行APP可申请数字人民币，选择运营机构开立钱包（目前支持交通银行）；西安银行公告称，其手机银行可体验数字人民币个人钱包功能。

　　非指定运营机构是以何种方式参与数字人民币试点的呢？

　　刘斌指出，目前来看，非运营机构想参与数字人民币试点，主要有两种模式。一是通过指定清算机构接入；二是通过与指定运营机构合作接入。“在数字人民币流通过程中，考虑到技术基础和系统管理要求较高，中小银行采用与指定运营银行机构或相关机构进行合作较为合理，不仅可行度高，也有利于实现数字人民币的安全高效运行。”

　　从目前公开披露的信息中也不难发现，属于非运营机构的商业银行可与运营机构合作，为客户提供数字人民币相关业务的服务。比如，上海银行在公告中表示，选择开立钱包的运营机构是交通银行；长沙银行在公告中称，选择开立钱包的运营机构是工商银行；西安银行则在公告中表示，农业银行为其兑换合作机构。

　　从此次公布的情况及模式来看，非运营机构是通过城银清算及农信银中心合作，实现互联互通模式，参与数字人民币的建设。

　　零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，相较于国有大行，中小银行在技术、人才、科技投入方面均较为弱势。数字人民币是一项数字化产品，银行在对接和创新过程中，需要大量人才和技术投入。若自身资源不足，借助指定运营机构及指定服务机构参与，可有效规避短板，发挥自身优势。

　　中小银行积极参与数字人民币试点，仍存在难题待解。车宁指出，目前数字金融的影响在持续扩大，基础薄弱的中小银行在参与同时，需重视与数字金融机遇相伴的是数字金融风险的增加，中小银行需与风险赛跑，尽快完善风险防控机制，夯实业务稳健持续发展的根基。

　　王蓬博建议，中小银行未来应加大数字人民币技术和人才的储备，并在参与中积极寻找具有自身特色及发挥本地经济优势的场景及业务模式，通过数字人民币来推动自身业务的数字化转型和提升。