正值春节消费旺季，海口一家商贸公司因订单紧急，迫切需要一笔资金付货款，但是企业负责人李先生名下仅有一套已有按揭贷款的房产，无其他抵押物申请银行贷款。“情急之下，我想起之前交行客户经理说，我纳税情况良好，于是试着提出了贷款申请。”李先生按照客户经理指导，下载了银行APP，在完成身份认证、授权银行查询纳税信用相关信息等操作后，点击申请贷款，半小时便收到手机提示，成功申请到信用贷款额度，经过客户经理上门核实后很快发放，无需抵押物，利率也很低，解决了他的燃眉之急。

 

　　对于很多海南小微企业而言，海南交行已经成为他们成长路上贴心的朋友。在服务构建新发展格局中，海南交行积极践行普惠金融理念，提高金融科技水平，在产品创新、平台建设领域不断突破，近三年来，实现普惠小微贷款年均50%高速增长，服务实体经济质效不断增强。

 

　　精心布局 织牢织密普惠金融服务网络

 

　　在银行业，普惠金融业务由于风险较大、成本较高、回报率较低，给许多企业留下了“大银行做大企业，小银行做小企业”的“刻板印象”。但是，海南的每一家交行网点，都能办理普惠金融业务，每个网点都有业务过硬的客户经理，能够为小微企业、个体工商户提供专业的咨询和服务。

 

　　据了解，海南交行有专营部门负责小微贷款的管理和发展，内部资源向普惠小微服务领域倾斜。“支行下沉市场，深入一线，省分行则有资深产品经理、业务能手助力，确保能够及时响应网点需求，为普惠金融提供产品创新、流程优化、疑难解决等各类支撑保障。”海南交行普惠金融部相关负责人介绍，正是这样的人员架构布局，让海南交行的普惠金融客户遍及全省，覆盖各行各业。

 

　　上述负责人介绍，海南交行积极落实乡村振兴战略，全面提高金融支持乡村振兴综合服务能力，面对农业农村领域金融需求，主动靠前设计服务方案、开展批量对接，扩大服务覆盖面。目前，交行乡村振兴金融服务品牌“交银益农通”已经在琼落地生根，可以为广大县域中小企业、涉农市场主体提供政策咨询、融资服务、财富管理、支付结算等综合性金融服务。

 

　　创新产品 打造海南特色的“产品超市”

 

　　传统信贷方式之所以要求企业必须有抵押和担保，主要是因为信息不对称，不掌握企业的经营状况。海南交行围绕小微企业融资难，特别是抵押难、担保难，实施了多项破解小微企业融资瓶颈的措施。

 

　　海南交行积极响应“银税互动”号召，成为海南首批实现银税直连银行之一。通过企业工商、纳税等这些大数据，借助算法、模型，得出企业的现金流、经营能力情况，给企业精准画像，对于信用评分高、经营持续性好的企业，快速提供信用贷款。

 

　　这样借助科技力量实现信贷落地的产品还有很多。以海南交行2020年7月线上的纯信用贷款产品“线上税融通”为例，依托银税合作，通过大数据核额、纯信用投放，企业从申贷、提款，均全流程线上操作，无需抵押，客户足不出户即可获得审批结果及贷款额度。

 

　　刘先生在海口经营百货店多年，今年受疫情影响，流动资金出现紧张。“最近消费旺季，但是我感到压力很大，因为备货需要不少资金。”海南交行工作人员在了解到刘先生情况后，主动上门量身定制服务方案，帮助刘先生成功申请到融资。

 

　　海南某医药企业也是海南交行普惠金融受益者。 “之前，客户经理向我们推荐过交行小微产品，当时没有需求，这两年，部分医院账期回款延长，导致公司资金较为紧张。”公司负责人王先生感慨，“本来还担心申请成功了额度不够，没想到交行已经升级了产品，真是想客户之所想。

 

　　事实上，海南交行的普惠金融之所以能够为众多小微市场主体提供服务，得益于他们持续不断地创新。海南交行对症下药，持续加大产品创新力度，目前该行多种小微产品构建的产品体系犹如一家特色“金融超市”，总有一款适合企业需求。

 

　　这几年，海南自贸港产业发展呈现新气象，各类业务百花齐放，滋生出产业链融资需求。而供应链金融业务较传统授信业务结构复杂，目前普遍存在线上化及数字化水平不足、应收账款确认效率低、存在大量单据流转、运行效率低下，影响客户融资体验等问题。

 

　　于是海南交行加大金融科技力量，着力优化供应链产品和服务质效。通过第三方航信电子供应链金融平台，该行为产业链上游中小企业提供应收账款确权、转让及保理融资等线上供应链综合金融服务，为制造业核心企业链属企业提供应收账款融资服务。特别是春节前企业结算和付款集中、融资需求强，线上供应链融资服务以其全线上化、手续便捷、到账快、利率低，成为广受核心企业和链属企业欢迎的新型融资品种。

 

　　优化服务 满足企业个性化需求

 

　　在“最好不见面”的特殊时期里，为让更多小微企业能够享受到便捷、高效的金融服务，海南交行扩宽业务渠道，提供了很多温情服务。

 

　　“在2020年2月份刚复工时，考虑到新冠病毒的传染性、企业复工难及还款时间紧迫等特殊情况，我们就采取发短信、核实电话录音先行办理，资料后补等方式办理延期还款，以保障纾困工作的有效落实。”据海南交行一线客户经理介绍，他们通过核实电话录音先行办理，资料后补的方式，为多户小微客户审批通过展期申请。

 

　　当前，对于相关延期还本付息相关政策，海南交行也持续安排专岗专人负责小微企业的延期还本付息工作，坚决落实“不抽贷、不压贷、不断贷”政策要求，在疫情的不同时期采取多样化的方案，实现应延尽延。

 

　　精心耕耘普惠金融的海南交行，不但获得客户好评，也得到了监管部门的认可，多次荣获当地人行小微信贷政策导向评估效果“优秀行”和当地银保监局“小微企业金融服务先进单位”。同时，该行通过科技赋能创新金融产品，多渠道为小微企业降低融资成本，贷款定价近3年下降1.11个百分点。

 

　　海南自贸港建设的“春雨”，催生海南市场主体如雨后春笋一样涌现。近几年，海南全省新增市场主体正以万计的速度快速增长，这也为海南交行普惠金融业务发展提供了绝佳机遇。未来，海南交行将坚守金融服务实体经济的初心和使命，在持续优化营商环境、积极为企业纾困解难方面发挥金融智慧，为推动海南自贸港建设持续注入强劲动力。