6月24日，北京烈日炎炎，位于北京市石景山区阜石路300号的如家酒店和锦江之星酒店被蓝色围挡围起，不再有往日的红火景象。

 

　　“酒店开业到2019年，客房入住率一直保持在较高水平，每年营收接近千万元，但2020年一年净亏损500多万元，2021年勉强维持没赔钱，酒店刚有点起色，2022年这一波疫情过来又入不敷出了……”这两家商务型酒店的实际控制人郭根顺告诉《金融时报》记者：“为了维持酒店的正常运营，资金周转压力很大。”

 

　　中国投融资担保股份有限公司（以下简称“中投保”）相关项目负责人在对郭根顺的公司进行尽调之后，帮忙对接合作银行。在中投保提供担保后，郭根顺顺利地在银行拿到了贷款。

 

　　为什么选择担保？

 

　　近年来，助力小微企业的政策不断出炉，其中就小微企业融资有一个量化指标，即2022年国有大型商业银行力争新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。那么，像郭根顺这样的企业主能从银行获得贷款吗？是否还需要担保机构？

 

　　郭根顺的回答是肯定的。“有了担保，银行贷款额度能够高一些，放款速度也更快。”对于为什么还需要担保，郭根顺说。

 

　　从政策层面看，融资担保机构在缓解小微“三农”融资难方面的作用日益受到重视。今年4月，中国银保监会办公厅《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》提及，深入推进银担合作。今年5月，财政部发布关于发挥财政政策引导作用支持金融助力市场主体纾困发展的通知提出，发挥政府性融资担保机构增信作用。业内人士认为，担保机构能够发挥增信作用，针对银行资金特征及风险偏好提出综合性解决方案，能够更好地帮助中小微企业获得金融机构的支持。

 

　　“现在银行的合作积极性很高，基本上能够见保即贷。以‘保微贷’产品来看，已经与华夏银行、浦发银行、浙商银行、光大银行、北京银行等多家银行建立了业务合作关系，并正在与更多的金融机构洽谈新的合作。”中投保普惠金融部总经理高龙说，“有了担保公司增信，小微企业获得融资更容易，而且银行还能够跟担保公司进行风险分担。”据了解，目前银行与担保机构的分险比例达1比9或2比8，这与以前银担合作中，银行往往通过担保转移风险而言，是个极大的进步。

 

　　“在疫情冲击下，如何为更多的小微‘三农’企业精准纾困，是摆在每一家金融机构面前的难题。作为全国首家专业担保机构和国投集团成员企业，中投保一直致力于纾解小微‘三农’融资难题，降低企业融资成本，与小微‘三农’企业共克时艰。”中投保副总裁黄圣说。

 

　　在疫情中成长的“保微贷”

 

　　坐落于平谷的北京亚戈农业生物药业有限公司（以下简称“亚戈农”）是一家生物农药原药生产企业。该公司处于成长期，研发和各类设备的投入支出非常大，虽已开发出多款农药产品，但是销售收入还是无法满足公司继续发展的资金需求，面临着较大的资金缺口。2021年，在合作方的介绍下，亚戈农找到了中投保，希望中投保可以为公司的借款提供担保。中投保的相关业务人员在尽调的基础上，对亚戈农的经营情况和面临的困难进行了充分了解。此后，帮亚戈农联系了合作银行，为其借款提供了担保，带来了急需的资金支持，为亚戈农的进一步成长提供了有力支撑。

 

　　上述两家企业都是中投保“保微贷”产品的受益者。截至2022年5月末，已累计有500多个小微企业选择了“保微贷”产品，累计担保规模30.46亿元，目前在保规模已超过20亿元。行业涵盖农业、科技、建筑、餐饮等，其中，科技相关行业占比超过三分之一，以北京地区为核心，逐步向上海等区域拓展。

 

　　“‘保微贷’2019年成立，真正是在疫情中成长起来的。我们根据小微‘三农’企业常见的经营风险特征，尝试将小微融资零售业务转变为批发业务，将各类小微企业客户的个性化融资需求通过中投保增信，转变为标准统一的融资需求，降低银行的风险识别难度，构建银行和小微企业之间的信用桥梁。”高龙介绍说，自2020年以来，该产品根据小微企业现金流特征，还开创性地推出了担保费分期收取的产品模式，降低了客户的现金流压力。

 

　　“5月24日，我这两家酒店都被正式征用为隔离酒店，由于结算周期的问题，在没有现金流入的情况下，还得继续承担各项开支，酒店当前运营面临困难。”郭根顺说，“中投保积极协调银行帮助我申请了利息延期支付的相关支持政策，以缓解资金压力。”

 

　　创新提升担保服务效能

 

　　据了解， “保微贷”产品是在整合中投保担保、资管和金融科技业务优势的基础上形成的。而随着小微客户群体的不断增加和行业覆盖度的持续提升，业务数据逐渐沉淀在中投保业务平台上，不仅可以通过大数据进一步提高风控水平，还将更大程度地满足小微经营主体多样化的融资需求。

 

　　“传统的线下融资担保模式存在着效率不高、风控不强、难以持续发展等诸多问题，严重制约着扶微支农的效率与质量。”黄圣说，“我们积极探索金融科技与担保的有机融合，逐步建立了线上线下相结合的多层次的担保产品体系，能够满足企业客户从几千元到几千万元的各类融资需求，精准滴灌，让更多金融‘活水’流向小微‘三农’企业。”

 

　　事实上，中投保的实践与整个担保行业的数字化转型相契合。中国融资担保业协会秘书长殷有祥表示，我国融资担保业应持续推进数字化转型，充分运用现代信息技术，着力打造“金融科技+担保风控”核心优势，重塑获客方式、商业模式和服务逻辑。

 

　　疫情期间，科技赋能也为担保业务带来新的生机。比如，中投保与有关金融机构合作开展“红星联合贷产品”项目，通过大数据风控、线上化运营等数字科技手段向红星美凯龙商场内经销商提供信贷服务，为因疫情带来资金压力的小微企业提供经营资金流动性支持；针对持有电子商票的小微企业的融资痛点，中投保推出“电票保”产品，目前已实现业务进件的线上化，业务审批的自动化，放款、还款流程的无人工化，为疫情下的小微企业提供了便捷、高效的融资服务。

 

　　“聚焦疫情冲击下的小微‘三农’发展难题，我们融资担保机构要不断提升服务普惠金融能力，增加普惠金融有效供给，积极为小微‘三农’复工复产提供融资便利。”黄圣说。