袁女士是九江市共青城凯旋城商圈潮尚服装店的店主，2022年7月进货需要一笔资金，平时袁女士用信用卡周转，但是信用卡额度不高，还款压力大。九江银行员工了解到这一情况后，为其推荐“九派贷”产品，申请后秒批8万元额度，半小时内贷款到账，袁女士立刻提款5万元用于服装批发，剩下的额度随用随取，随借随还，如果不使用就不收取利息，真正解决了袁女士的燃眉之急。

 

　　梁先生经营副食品批发行业已有十余年，2022年上半年，受疫情影响，回款不及时，现金流一度紧张，经当地副食品协会介绍，邮储银行工作人员及时对接，在了解到梁先生的实际经营情况后，立刻开展上门调查，在不到一周的时间就为客户提供了100万元的“九派贷”，无抵质押，及时帮助梁先生解决了短期资金流问题。

 

　　“九派贷”是什么？这是九江市融资担保有限公司（以下简称“九江融担”）与工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行及农商银行、九江银行、江西银行、赣州银行10家驻市金融机构合作推出的地方批量担保信贷产品。该产品按照“约定年不良发生率、见贷即保、总保证合同、材料互认、后置审核”等做法，已为3860户普惠市场主体提供76.1亿元融资增信。

 

　　据《金融时报》记者了解，近年来，融资担保机构不断创新丰富融资担保产品，帮助解决小微企业和“三农”客户融资难题。

 

　　融资担保产品不断丰富

 

　　除了“九派贷”批量担保，九江融担还推出了“九派通”政银担合作品牌。例如，与当地市工信局合作推出“九派工融通”，通过5‰的风险补偿，合作为辖内工业企业提供1000万元以内的“免抵质押”融资支持，目前，已累计为辖内工业白名单企业提供担保贷款10.78亿元。

 

　　《金融时报》记者获悉，除了九江融担，近年来，众多担保机构在打造特色产品上下功夫，多措并举助力小微企业。

 

　　成立于2011年8月的重庆兴农担保集团（以下简称“兴农担保”）始终把业务发展作为主线，先后推出贷款融资担保、工程投标保函、债券增信担保、资产评估、资产管理、电子商务、智能科技等多元化、特色化业务产品；衢州市信保融资担保有限公司（以下简称“衢州信保”）主动对接各合作银行，针对银行特色开发专项产品，从最初的“一行一品”逐渐丰富为“一行多品”。截至2022年6月底，衢州信保已创新开发“美丽乡村保”“社区商户保”“衢贸贷”“乡贤保”等20余项产品，构建起针对性强、适用度高、覆盖面广的产品体系。

 

　　多种类融资担保产品不断推出，促使融资担保业务规模不断增长。中国融资担保业协会相关数据显示，截至2021年底，融资担保直保余额4.2万亿元，与2012年的1.8万亿元相比，增加了2.3倍。而且融资担保机构越来越聚焦普惠金融主业，截至2021年底，小微业务占比42.2%，涉农业务占比13.3%，支持小微企业和“三农”发展作用不断彰显。

 

　　降费让利全力助企纾困

 

　　据了解，兴农担保精准提供10亿元疫情专项担保额度，助力中小企业纾困解困；在降费惠企上，江西省融担集团始终坚持低费率运行，由2013年的综合担保费率1.38%逐步降至2022年6月末的0.42%，持续低于全国平均水平与国家要求；九江融担按照当地政府统一部署，实行“年度0%担保费率”，切实降低辖内各类市场主体融资门槛和融资成本。据介绍，九江融担与政策性银行——农发行九江市分行批量担保合作也即将落地，发挥政策性银行资金成本优势，叠加“免担保费”政策，力争将企业综合融资成本降至3%以下。

 

　　九江担保董事长甘文斌表示：“下半年，公司将继续以攻坚之势奋力拼搏，在风险总体可控的前提下，多方自筹资金，确保各类市场主体政府性融资担保需求得到及时响应。与体系机构一道，全面完成辖内年度新增100亿元担保贷款目标。”

 

　　“在经济逆周期中，我们更深刻地感受到政策性担保公司的作用不可或缺。”一位担保从业者表示，近两年受疫情影响，许多小微企业生存十分艰难，担保企业与银行形成合力，帮助企业解决临时性还款困难，减少资金链断裂风险，为企业赢得生存空间。

 

　　努力实现可持续发展

 

　　多家担保机构表示，接下来仍将进一步扩大小微企业融资担保业务规模，降低融资担保费率，拓展政府性融资担保助企纾困覆盖面。但因受疫情影响，作为具有逆周期调节作用的融资担保企业，其融资担保服务能力、风控能力也将面临更大考验。

 

　　“公司目前的代偿率虽然仅有0.97%，远低于全省平均代偿率4.14%和省金融局规定的5%代偿率上限，但是受疫情影响公司也面临较大代偿压力，疫情发生以来，公司已累计代偿业务53笔，代偿金额达3832.77万元，其中，已收回1168.54万元，未收回2664.23万元。”一位担保机构人士告诉《金融时报》记者。

 

　　还有担保公司认为，随着公司担保规模不断扩大，“两金”即责任准备金和赔偿准备金提取金额相应增加，而担保费率却不断下降，主要依赖上级降费奖补和其他补助来维持日常运营。但是，近年来受当地政策担保公司数量不断增加、竞争日趋激烈的影响，公司获得的上级降费奖补和其他补助资金逐年下降，造成“收不抵支”问题较为突出。

 

　　对此，融资担保业内人士建议，一是扩大补助范围和补助资金使用用途，在财力有限、难以全面覆盖的情况下，优先支持当地骨干型政策性担保机构；二是提高风险容忍度和建立尽职免责机制，为政府性融资担保机构提供政策和体制上的保障；三是完善担保业务交流、培训、考核长效机制，加大对担保从业人员的人才培养投入，通过统一的担保从业资格考核制度，提高担保从业人员素质，从源头上把好风险“准入关”。